Credit în euro sau în lei: ce variantă e mai sigură?

Credit în euro sau în lei: ce variantă e mai sigură? Într-o perioadă în care rata inflației și fluctuațiile valutare fac titluri de știri zilnice, alegerea tipului de credit devine o decizie crucială pentru bugetul familiei. Dacă te gândești să îți achiziționezi o locuință, să încerci un credit de nevoi personale sau să refinanțezi un împrumut existent, trebuie să înțelegi care dintre creditul în euro și creditul în lei îți oferă cea mai mare siguranță financiară pe termen lung.

De ce contează alegerea monedei în credit?

Moneda în care îți contractezi creditul influențează direct rata dobânzii, plata lunară și, nu în ultimul rând, riscul valutar. Un credit în euro poate părea atractiv prin dobânzi inițial mai mici, dar expunerea la variațiile cursului de schimb poate transforma o rată fixă în una imprevizibilă. În schimb, un credit în lei oferă stabilitate în planul de plată, însă dobânda poate fi puțin mai ridicată. Pentru a decide cu înțelepciune, este esențial să analizezi câțiva factori cheie.

Factori de luat în considerare

1. Evoluția cursului EUR/RON

În ultimii ani, leul a înregistrat fluctuații semnificative față de euro, iar evoluția viitoare depinde de politica monetară a BNR, de evoluția economiei UE și de evenimentele geopolitice. Dacă leul se depreciază, un credit în euro devine mai scump în termeni de lei, iar rata lunară crește. În schimb, dacă leul se apreciază, costul creditului în euro scade.

2. Profilul de venit și moneda de încasare

Un alt aspect esențial este moneda în care primești venitul. Dacă salariul tău este în lei, un credit în lei îți simplifică gestionarea bugetului, evitând conversiile și costurile suplimentare. Dacă, dimpotrivă, ai venituri în euro (de exemplu, dintr-un job în străinătate sau din activități de export), un credit în euro poate alinia fluxurile de numerar.

3. Durata creditului

Pe termen scurt, riscul valutar poate fi mai ușor de gestionat, iar diferența de dobândă poate compensa. Pe termen lung (peste 10 ani), incertitudinea cursului valutar crește, iar un credit în lei devine, în general, mai sigur.

4. Tipul de dobândă – fixă vs. variabilă

Majoritatea băncilor oferă dobânzi fixe pentru creditele în lei, în timp ce creditele în euro pot avea dobânzi variabile legate de Euribor. O dobândă fixă asigură predictibilitate, în timp ce o dobândă variabilă poate scădea odată cu evoluția Euriborului, dar poate crește și ea.

Scenarii practice pentru a înțelege diferența

• Scenariul A – Credit în lei, dobândă fixă 6,5% pe 15 ani: Pentru un împrumut de 150.000 lei, rata lunară rămâne constantă, în jur de 1.300 lei, indiferent de evoluția cursului valutar.
• Scenariul B – Credit în euro, dobândă variabilă 3,2% pe 15 ani: Pentru 30.000 euro (aprox. 150.000 lei la cursul de 5,00), rata lunară începe la 300 euro (aprox. 1.500 lei), dar poate crește dacă euro se apreciază față de leu.
• Scenariul C – Credit în euro, dobândă fixă 4,0% pe 10 ani: Dacă euro se depreciază cu 5% în următorii 5 ani, costul total al creditului scade semnificativ, dar riscul de apreciere ulterioară rămâne.

Recomandări pentru a alege varianta mai sigură

• Analizează-ți veniturile: Dacă primești salariul în lei, optează pentru un credit în lei cu dobândă fixă.
• Evaluează orizontul de timp: Pentru credite cu termen de peste 10 ani, preferă leul, astfel vei evita surprizele valutare.
• Folosește instrumente de protecție valutară: Unele bănci oferă contracte de hedging pentru a fixa cursul de schimb pe o perioadă determinată.
• Compară ofertele bancare: Ratele dobânzilor și comisioanele variază semnificativ între instituții; un simplu calculator online îți poate arăta diferențele reale.
• Planifică un buget de rezervă: În cazul unui credit în euro, păstrează o marjă de siguranță în lei pentru a face față eventualelor creșteri ale ratei de schimb.

Ce spun experții?

Specialiștii în finanțe recomandă să nu te lași influențat doar de dobânda inițială, ci să privești întregul cost total al creditului (CTC) și să evaluezi riscul valutar în funcție de profilul personal. Un analist de la o bancă de top a subliniat că „pentru majoritatea românilor, un credit în lei cu dobândă fixă reprezintă cea mai sigură opțiune pe termen lung, în special în contextul incertitudinii economice globale”.

Concluzie practică

În final, creditul în lei se dovedește a fi varianta mai sigură pentru majoritatea consumatorilor români, datorită stabilității plății lunare și a protecției împotriva fluctuațiilor valutare. Dacă ai venituri în euro și poți gestiona riscul valutar, un credit în euro poate fi avantajos, dar necesită o monitorizare atentă a cursului EUR/RON și, eventual, instrumente de hedging.

Indiferent de alegere, informează-te temeinic, compară ofertele și consultă un consilier financiar pentru a lua decizia cea mai potrivită pentru situația ta personală.

Nota informativă: La finalul fiecărui articol inserează un paragraf clar, redactat cu ... , în care precizezi că informațiile sunt cu caracter general și informativ. În funcție de temă, recomandă consultarea unui specialist (ex: medic, consultant financiar, avocat etc.) pentru sfaturi personalizate. Disclaimer-ul trebuie să fie neutru și profesionist, astfel încât cititorul să înțeleagă că articolul nu înlocuiește o recomandare profesională.